银行：来自欧洲复兴开发银行的启示

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银行：来自欧洲复兴开发银行的启示

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2005年01月17日13:00 中国经济周刊

    他山之石

    欧洲复兴开发银行是“二战”后由美国、日本及欧洲一些国家政府发起成立的银行，主要任务是帮助欧洲战后重建和复兴。从1994年在俄罗斯开办中小企业贷款业务至今，已扩张到22个国家，共发放53.5万笔小额贷款，合计40亿美元，累计贷款回收率达99.5%，逾期30天以上回收贷款的比率仅占0.63%，是目前国际上进行中小企业贷款比较成功的银行之一。

    欧洲复兴开发银行的基本操作模式是：通过代理行来放贷，该行只在基准利率上加1-2个百分点，允许代理行可以收取剩下的6-8个百分点，几乎是基准利率的三倍，代理行对此业务单独考核、单独记账，加强管理，及时撇除坏账。

    从欧洲复兴开发银行以往的操作经验看，确保业务推广成功需多种因素。首先，小企业贷款的信贷人员必须经过严格、专业的培训，如信贷员一般要经过9到12个月的培训，并经考试执证上岗；其次，选择好的合作银行即转贷银行，一定要有严格的管理制度、激励制度，实行扁平化的决策机制，小企业有良好记录后需两个人签字放款；第三，要有一个良好的商业运作环境，政府不予干涉。

    1998年，欧洲复兴开发银行在哈萨克斯坦启动了小企业计划（KSBP项目），帮助当地商业银行开展针对微小型企业的规模化贷款业务。经过六年的发展，已成为中亚地区最成功的金融项目之一，七家合作银行发放项目贷款的网点达200个，遍布哈萨克斯坦，合作银行专职从事该项目的信贷员共有600名；迄今为止，KSBP项目累计发放贷款10万笔，累计发放金额5亿美元，创造了20.5万个就业机会；贷款余额从1998年的580万美元发展到目前的1.715亿美元；资产质量良好，逾期一天以上的贷款比率在六年里保持在1%以内。

    在KSBP项目的带动下，欧洲复兴开发银行的信贷理念和技术随着信贷员的流动广泛传播，其合作银行也开始运用自己的资金做微小企业贷款，甚至有些合作银行在该领域的自身贷款组合，已经超过了KSBP项目下的资产。

    攻玉之法

    建立支持小型企业发展的金融机制。从欧洲复兴开发银行的经验可以看出，它是一家支持小型企业发展的专门金融机构，有着健全的经营管理运作模式，这是成功的基础和核心。从我国目前的金融机构看，无论四大商业银行或中小商业银行，还是全国各地的农信社、城信社等非银行金融机构，都是开展大而全、小而全的整套金融业务，往往忽视在一个点、一个侧面或在某一微观上的突破。为了推广欧洲复兴开发银行的经验，我国银监会正筹划通过两个渠道推进试点：其一，通过一家政策性银行作为载体来搞技术合作，然后转贷给有网络的商业银行；其二，由有网点优势的大银行成立小企业贷款部，就其考核目标、管理办法和激励机制建立一套完整的系统，与大中型企业贷款区别开来。

    正确把握风险与收益的关系。就商业银行而言，对于向小企业贷款，自有一层成本和风险方面的考虑：小企业贷款数额小，风险高，与大企业贷款相比成本要高得多，因此明显缺乏贷款动力。然而，这一逻辑在此次贷款利率上限放开之后，已不再成立。“价格放开后，从理论上讲，任何贷款都能挣到钱，关键是看怎么定价。”银监会法规部副主任李伏安这样表示。从总体看，小企业的贷款风险应该比农村金融的风险还要小一些，其风险应介于大企业贷款和农村金融之间；从银行角度看，只要风险度量相对准确，定价合理，完全可以从小企业贷款中获利。

    其实，欧洲复兴开发银行带给我们的启示还有更多方面，国内的相关机构应在借鉴该行开展小企业信贷业务的基础上，根据中国的国情，创造性地开展工作，立志有所创新、有所前进、有所提高、有所突破，把中国小企业信贷服务做得更好。

★文/化晓珍

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