近年来，随着中国金融体制改革的推进，银行业改革成为焦点。很多在国际上享有盛名的外资银行相继参股或并购中国的商业银行，以加快对中国金融市场的渗透，并从中获得丰厚收益。苏格兰皇家银行就是其中一家。自去年6月中国银行去年在香港上市，苏格兰皇家银行所持股权的价值也已增长两倍，达到47亿美元。

　　显然，中外资银行之间的互利合作，正成为中国银行业改革的主题。而近日由国务院发布的《中华人民共和国外资银行管理条例》，更标志着中国在逐步开放金融领域的过程中迈出了历史性的一步。它意味着中国允许外资银行为中国客户提供全面的服务。

　　自从中国改革开放以来，外资银行在华业务始终处于上升趋势，尤其是近年来发展非常迅速。资产、存款和贷款的年增速均在30％以上。目前，共有27家外资金融机构参资入股了我国包括中行、工行、建行、交行、民生银行、上海银行等20家全国性、地方性商业银行，外资银行已成为中国银行业体系中的重要组成部分。

　　经过数年的发展，今天，外资银行在我国一些经济发达地区和一些重要业务领域已占据重要地位，市场影响日益扩大。在华外资银行资产总额的近80％都集中在上海、深圳和北京三个城市。比如在上海，外资银行总资产占比达到12.4％，外汇贷款占比达到54.8％；开放人民币业务的短短几年里，外资银行人民币资产总额已突破1000亿元。

　　与国内银行业相比，外资银行在资金实力、国际网络、管理经验和技术水平等多方面都存在相对优势，外资银行进入中国市场后一直在业务领域保持并发扬这些传统优势。但近年来，特别是我国加入WTO以后，外资银行在华发展呈现出一些新特点和新动向。

　　近年来，外资银行通过参股或并购国内商业银行，加快对中国金融市场的渗透。外资银行的参股和并购战略有以下几个特点值得关注：一是被参股银行的规模和重要性不断提高，逐渐由城市商业银行、股份制商业银行向国有商业银行过渡。二是参股的对象由商业银行向其他金融机构扩展，例如保险公司和基金公司。三是参股的途径趋于多元化。合格境外投资者（QFII）机制的实施以及中国商业银行上市进程的加速为外资银行通过证券市场进行并购提供了可能。四是对被参股银行的影响力逐渐深化。外资银行通过派驻董事及其他高级管理人员等方式对被参股银行施加影响。

　　外资银行通过产品技术创新，提高自身竞争力。与国内同业相比，外资银行的优势主要表现在拥有全球性的业务网络、先进的管理模式和风险控制能力、成熟的金融产品等方面。进入中国市场后，外资银行通过产品和技术创新，与中资银行竞争。外资银行在将比较成熟的金融产品引入中国的同时，根据中国市场的实际情况开发出一些有特色的产品和服务，集中在贸易融资业务、现金管理业务、信用卡业务、网上银行业务和金融衍生产品服务。

　　在与中资银行的竞争中市场份额进一步细分，外资银行进行了有针对性的市场营销活动。在可以预见的将来，中、外资银行在网点数量方面的差距很难有实质性的改观。同时，作为以盈利为目的的机构，外资银行也不会谋求为所有客户提供普遍服务。这就决定了外资银行必然会通过市场细分等手段，锁定自己的目标客户，并将有限的资源集中于优质的高端客户，通过掌握20％的高端客户来获取80％的行业利润。

　　在政策允许的范围内，外资银行加快了网点建设。随着业务规模的扩大，外资银行特别是重视在中国开展零售业务的外资银行逐渐形成了“以点为主，点面结合”的战略设想，加大了在网点方面的投入。在现行的政策下，外资银行的网点战略主要表现在三个方面：一是分行的设立由沿海核心城市向内地城市转移；二是在已经设立分行的核心城市的中心城区扩展支行网点；三是通过设置自动提款机等自助银行设施的方式，扩大银行服务的覆盖面。

　　经过数年的努力，在中国市场上外资银行管理功能集中趋势日渐清晰。随着外资银行业务规模扩大，分支机构数量增加，其管理功能向主报告行集聚的趋势日益显著。例如，上海聚集了4家外资银行总代表处，实际上相当于这4家跨国银行的中国区管理总部。此外，在上海的27家外资银行主报告行中大部分已经承担起不同业务集中管理和集中营运的功能。今后外资银行市场运营相适应的资金交易、风险管理、产品研发等功能将进一步趋于集中。

　　目前，随着中国银行业的全面开放，《中华人民共和国外资银行管理条例》的实施，外资银行在华发展将获得更大的空间。根据现行法规，外资银行在中国开展商业银行业务可以采取外国银行分行、外国独资银行及中外合资银行三种组织形式。对这三类机构的监管要求上的区别，为外资银行通过选择适当的组织形式，实现利益最大化提供了可能。虽然目前外国银行分行在机构数量和资产规模上均处于明显优势，但部分外资银行已经开始考虑根据监管政策法规进行调整，将中国境内外国银行分行改组为法人银行，从而符合经营本地居民人民币业务的需要。

　　可以想见，苏格兰皇家银行从对中资银行的投资上获得的回报，也正在其他一些投资中资银行的外资银行同行身上不断得以再现。